在支付领域，第四方支付（即聚合支付）是一种整合了银行、第三方支付平台以及电信运营商等多方资源的支付方式。它处于第三方支付机构与终端用户之间，通过对第三方支付交易渠道的整合，实现各支付通道优势的互补。像生活中常见的“收钱吧”“哆啦宝”等都是第四方支付平台。

然而，第四方支付在带来便捷的同时，由于监管缺失，也滋生出不少问题。无锡中院审结的一起刑事案件便是典型例证。

2019年至2023年期间，被告人刘某某、冉某和李某某无视规定，为谋取非法利益，非法开展信用卡套现业务。他们以公司名义，在第三方支付平台上构建虚假网上商城，接入聚合支付通道，并与信用卡代还、套现类APP对接。通过虚构交易的方式，向信用卡持卡人支付现金，从中赚取交易手续费。经统计，他们的非法经营数额高达61.5亿元。

三人的这种行为构成了非法经营罪，且属于共同犯罪。一审法院综合考量三人的犯罪事实以及社会危害程度后作出判决：刘某某因非法经营罪被判处有期徒刑六年，并处罚金人民币一百五十万元；冉某被判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币七十万元；李某某被判处有期徒刑三年，并处罚金人民币四万五千元。刘某某不服一审判决提起上诉，无锡中院审理后依法驳回上诉，维持原判。

第四方支付平台监管的缺失，导致资金安全和用户个人信息难以得到保障。一些不法分子利用这一漏洞，搭建非法支付通道，开展信用卡套现、代还等违法活动，严重威胁金融市场的稳定。

信用卡套现是持卡人违背与发卡银行的约定，采用虚构交易、现金退货等虚假消费手段，绕过银行提现限制，借助POS终端机或第三方支付平台，将信用卡透支额度转换为现金的行为，本质上是虚构支付结算行为。而延期还款功能，是相关APP接收持卡人指令后，生成还款计划，设置消费和还款的日期、金额，利用信用卡剩余额度，通过虚拟交易套现，再将资金充值进信用卡，以帮助持卡人还清当月部分账单，实现延期还款。

依据中国人民银行《支付结算办法》，支付结算是单位和个人在经济活动中，使用票据、信用卡、汇兑等方式进行货币给付与资金清算的行为，银行作为支付结算和资金清算的中介机构，有着明确的法律地位，未经中国人民银行批准，非银行金融机构和其他单位不能从事支付结算业务，除非法律、行政法规另有规定。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》也规定，任何单位和个人未经中国人民银行批准，不得擅自设立金融机构或开展金融业务。《中华人民共和国刑法》修正案（七）完善了非法经营罪的相关规定，明确非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序且情节严重的，认定为非法经营罪。信用卡套现和代还行为，在无真实商品交易的情况下，将信用卡授信额度转化为现金，使金融机构资金面临高风险，扰乱金融管理秩序，属于“非法从事资金支付结算业务”。

为遏制此类违法犯罪行为，一方面，监管部门应强化对第四方支付平台的监管，明确平台准入标准，厘清平台权利和责任，加强对平台组织架构、资金流向的监管；另一方面，广大民众也要增强法律意识，警惕信用卡套现、代还等违法活动，树立正确的消费观和利益观，远离违法犯罪行为，维护金融市场的健康稳定。

如果你在使用POS机的过程中有任何疑问，欢迎添加我们的微信号：75392657，我们一起交流探讨！